✉️ reality@adamwojnar.cz     📞 +420 737 671 099

Proč vás peníze neudělají úspěšnými a nepomohou dostat se na vyšší sociální úroveň

Váš spotřebitelský dluh (nebo na vlastní bydlení) může být relativně nízký, v porovnání s vašimi naspořenými penězi a investicemi je to velmi vysoké procento. To má za následek, že se taková domácnost (bez úspor, bez aktiv a vysokým dluhem) ocitá na samotném dně sociální hierarchie. Ukážeme si to na dvou grafech níže.

Krysí závod

Čím jste chudší a vyděláváte méně peněz na výplatu, tím máte vyšší dluh v porovnání s vašim bohatstvím (úspory + aktiva).

Obr. 1

Na druhou stranu, čím lidé vydělají více peněz, tím se také mohou více zadlužit. Jenomže mezi tím, co chodí do práce nebo provozují vlastní podnikání, zvládnou něco naspořit a někteří také investovat.

Čím více úspor máte, tím více máte peněz na spořících účtech, tím více můžete investovat, tím více získáte aktiv a tím více máte příjmu. Tentokrát jde ale o příjem z aktiv, často označovaného jako pasivní příjem. Čím méně vyděláte, méně vám zbyde na konci měsíce, méně uspoříte…. Je to začarovaný kruh, ze kterého se těžko dostává.

Když se ale podíváte úplně dolů na obrázku (obr. 1), na ty nejbohatší domácnosti, všimněte si, že oni mají také vysoké dluhy v porovnání s dluhy ostatních lidí ve společnosti. Jenomže zásadní rozdíl je v tom, že mají mnoho aktiv, vysoké příjmy a hodně peněz naspořených. Což ostatní skupiny nemají. Takže jejich dluh je v porovnání s investicemi a úspory velmi nízký jak je vidět na dalším obrázku (obr. 2).

Zejména pak ti nejbohatší používají dluh výhradně k získání dalších aktiv nebo třeba rozvoji byznysu za účelem vyššího příjmu a tím větší možnosti investovat. Opět je to kruh, který se opakuje.

Jak drahé jsou vaše peníze?

Ti nejchudší si berou dluhy výhradně k tomu, aby mohli přežít nebo utrácí za zbytečnosti. Tady nastává potíž v tom, jak moc jsou drahé peníze. Když jste chudý a nemáte zrovna na rozhazování, půjčky jsou velmi drahé. Vašim hlavním zdrojem půjčky bude kreditní karta, kontokorent nebo nejhůře, nějaké “rychlé” peníze za úrok 30% ročně (nebo ještě hůře).

Obr. 2

Důvodem je, že nemáte čím ručit. Nemáte žádná aktiva a zřejmě je vaše platební morálka při nejlepším pochybná. Na dně tohoto spektra je těžké přežívat a ještě těžší si půjčit levné peníze. Vaše půjčky budou v desítkách procent.

Když se zvýší nebo sníží úroková sazba, kterou vyhlašuje ČNB o celé 1%, pro tyto lidi to nic neznamená. Jestli si půjčujete za 20% ročně, pak sleva nebo zdražení na 21% respektive, nic to nemění.

Na druhé straně spektra jsou ti nejbohatší. Tito lidé mají možnosti přístupu k levným penězům, o kterých se ostatním ani nesnilo. Mají totiž výbornou platební historii, která se projeví v bankovních  registrech. Navíc tito lidé mají vysoké příjmy a mnoho aktiv, kterými mohou ručit. Aktiva velmi často nemají moc zadlužené. Proto si tito lidé půjčují za nejlepší úroky, které se na trhu nabízí. Je to úplně jiná situace než ta, kde se nachází ti nejchudší.

Jestli si půjčíte za 5% a ČNB zvýší úrokovou sazbu o 1%, peníze zdraží o jednu pětinu (20%) oproti těm na dně tohoto spektra, kde jednoprocentní zdražení představuje zdražení pouze o jednu dvacetinu (5%).

Pro objasnění toho, jaké jsou dva druhy dluhu, podívejte se na toto krátké video: Dobrý dluh vs. špatný dluh, kde se často chybuje

Bohaté národy mají také chudé domácnosti

Na tom celém není nic překvapivého. Je to spíše jen pro uvědomění si, že obyvatelé bohatších států, jakým Británie je, to mají velmi podobně jako u nás. Je tam rovněž velká skupina lidí, kteří sotva přežívají a jen těžko vychází s penězi z měsíce na měsíc.

Oba dva grafy se týkají domácností v Británii. Ale u nás to nebude o moc odlišné. Můžete mít v kapse jiný typ telefonu, jezdit v jiném autě a hovořit jiným jazykem, ale myšlení lidí je všude velmi podobné. Ti bohatší uvažují zkratka jinak než chudí.

Co rozhoduje

Jde především o mentalitu a životní filozofii, na čem by měl člověk pracovat jako první, chce-li změnit svůj způsob života a to, na jaké straně sociálního spektra se nachází. Jestli dáte lidem na dně sociální hierarchie více peněz, stejně tyto peníze skončí v rukou druhých lidí a ti, kdo je nejvíce potřebují, z nich nic nemají. Prostě je spotřebují a pošlou do kapes někoho jiného. Jestli se chcete pohnout jiným směrem v sociální hierarchii, změňte svou mentalitu. Více pěna nedělají člověka úspěšnějším. Mentalita ano. Změňte postoj k penzům a změňte svou životní filozofii. Lehce se to říká, tomu rozumím. Výsledek však stojí za to.

Adam Wojnar
Adam Wojnar

Inspirováno knihou: The Price of Money, Rob Dix, knihu zakoupíte zde [ang]