Jak našetřit milion a proč nekupovat zlato – Karel Kořený

Pasivní příjem je jeden z těch cílů, proč člověk investuje a stává se investorem, říká Ing. Karel Kořený, autor úspěšné deskové hry Finanční svoboda a držitel prestižní evropské certifikace €FA (€uropean Financial Advisor). Jak začít a do čeho se vyplatí investovat peníze? Rozhovor plný užitečných rad a konkrétních příkladů i pro úplné začátečníky v oblasti investic.

Co to je finanční svoboda?

Finanční svoboda je naše firma a jmenuje se tak podle hry, kterou jsem pomáhal vymýšlet a která učí lidi, jak lépe spravovat své finance.

V čem si myslíte, že je v dnešní době problém? Myslíte si, že je hodně Čechů finančně negramotných a nerozumí financím?

Vedle základní gramotnosti (číst, psát a počítat) je v dnešní době také nutné umět cizí jazyky, řídit auto, umět pracovat s počítačem a stejně tak rozumět financím. Finanční gramotnost patří do toho, co by měl člověk umět a znát. Neznamená to, že by měl být odborník a rozumět úplně všemu. Měl by však tomu rozumět natolik, aby byl schopen porozumět, co mu banky a finanční poradci nabízejí. Aby s nimi dokázal mluvit stejnou řečí a aby odlišil toho kvalitního a toho méně kvalitního finančního poradce.

Co vás odlišuje od ostatních finančních poradců? Co děláte jinak než všichni ostatní?

Ani ne tak, že pomáháme lidem bohatnou, ale my je hlavně učíme bohatnou. Prostřednictvím Finanční svobody a našich workshopů se snažíme lidem ukázat, kde dělají chyby, kde mají prostor pro zlepšení a co dělají správně. Na základě těchto nově získaných znalostí by člověk měl být schopen si vytvořit investiční plán, který realizuje buď sám, se svým bankéřem, poradcem nebo přes nás.

Jaké jsou nejčastější chyby, které lidé dělají při investování?

Lidé nechtějí investovat a jen spoří. Drží své peníze velice konzervativně a myslí si, že spoření je jistota. Nejen v dnešní době, ale v podstatě téměř vždy je tato jistota vykoupena tím, že výnosy z jejich uloženého majetku nepokryjí ani inflaci. Jejich majetek se každý rok zmenšuje právě díky inflaci.

Co by tedy měli dělat? Kam investovat peníze?

Myslím, že první věc je, aby si člověk uvědomil, na co chce své peníze odkládat a stanovil si svůj cíl. Hned poté je důležité určit dobu, tedy jestli chce své peníze investovat krátkodobě nebo dlouhodobě.

Zkusme teď mluvit o nějakém konkrétním příkladu. Dejme tomu, že je mi 36 let, do důchodu mám dalších 30 let a vydělávám 30 000 Kč čistého. V důchodu bych chtěl mít nejen 10 000 až 15 000 Kč, které dostanu od státu, ale dalších 20 000 Kč navíc. Jak toho dosáhnout?

Když budete odkládat 1000 Kč měsíčně po dobu 30 let, tak po 30 letech budete mít zhruba 1 000 000 Kč v dnešních cenách, tedy v dnešní kupní síle. To znamená, že za 30 let si koupíte to, co dneska stojí 1 000 000 Kč. Z tohoto našetřeného 1 000 000 Kč může čerpat rentu od svých 65 let po dobu 25 let a to zhruba 5000 Kč měsíčně. Pokud chcete dosáhnout extra 20 000 Kč navíc, musíte tuto částku vydělit 5000 Kč krát 1 000 000 Kč se rovná 4 000 000Kč. Aby jste dosáhl 4 000 000 Kč v té kupní síle, musíte dnes začít odkládat 4000 Kč měsíčně po dobu 30 let. Když budete částku upravovat o inflaci, tak budete mít kupní sílu i za 30 let stejnou.

Řídíte se tím, kam se ubírá trh s akciemi, nebo dokážete nastavit portfolio takovým způsobem, že na tom nezáleží?

Ano, obojí. Sleduji trhy akciové, dluhopisové a další. Mě to velice baví a také mě to živí. Zabývám se tím přes 20 let. Lidem radím tak, aby dosáhli svých cílů s co největší pravděpodobností. Říká se tomu ochrana bohatství. Ať se stane, co se stane, například akcie půjdou nahoru zběsilým tempem nebo budou v propadu, ať bude inflace 0 % procent nebo 10 %.

Je dobré vyhýbat se *volatilitě?

Ano, ale jen při krátkodobých investicích. U dlouhodobých je to právě naopak, tam volatilita není rizikem. Krátkodobé investice jsou na 1 až 5 let. Dlouhodobé na 10 let a čím déle, tím lépe.

Jak se dá s volatilitou pracovat? Jak volatilitu využít?

Pravidelnou investicí. Když budete každý měsíc odkládat část peněz. V době, kdy trhy půjdou nahoru a cena bude vysoká, tak si například za 4000 Kč nakoupíte 2000 Ks podílových lístků, kde 1 Ks stojí 
2 Kč. Když cena 1 Ks spadne dolů o 50 % na 1 Kč, tak za tu stejnou částku si koupíte 4000 Ks podílových lístků neboli dvojnásobné množství majetku, než když cena byla nahoře. Vaše průměrná cena pořízení bude menší, než nějaký průměr trhu. Je to výborné, protože v okamžiku, kdy se cena opět zvedne, tak člověku začnou vydělávat právě ty levně koupené podílové lístky. Ty co nakoupil nahoře budou po určitou dobu ve ztrátě, ale převažuje množství podílových listů nakoupených levně. Určitě doporučuji. Má to smysl a je to jedno ze základních pravidel.

Co byste poradil všem začátečníkům?

Určit si svůj cíl a najít si nějakého finančního poradce, který dokáže poradit s investováním.

Je něco, co klientům nedoporučujete nebo kde investujete za ně?

Dnes nejsou vhodné dluhopisy. Tady platí pravidlo, že když roste inflace, rostou úrokové sazby, dluhopisy na to reagují opačně a klesají dolů. Dnes máme období, kdy ČNB zvyšuje úrokové sazby, dluhopisové fondy prodělávají a proto bych do nich dnes neinvestoval.

Vyplatí se investice do akcií?

I zde záleží na tom, zda investujete do akcií dlouhodobě nebo krátkodobě. Když investujete dlouhodobě, tak koupí akcie si kupujete podíl ve firmě. Zjednodušeně řečeno, budete jako majitel ve firmě s maličkým podílem a tím pádem máte nárok na zisk. Firmy dosahují zisků, protože uspokojují něčí potřeby (vyrábí jídlo, automobily apod.). Dokud lidé budou mít nějaké potřeby, tak zde budou vždy nějaké firmy, které tyto potřeby budou chtít uspokojovat a ty z toho budou mít zisky. S nákupem akcií je však spojeno jedno riziko. Může se stát, že firma zkrachuje a vy o svoje akcie přijdete. Takovým příkladem byla firma Nokia, která byla před lety na vrcholu, ale bohužel nezachytila vývoj a šla velmi rychle ke dnu.

Jaký máte názor na zlato?

Osobně nedoporučuji do zlata investovat, protože nenese pasivní příjem. Stejně jako pozemek, který nepronajímám a musím za něj platit daně, tak i zlato je pro mě pasivum. Na druhou stranu, když si koupíte akcii a firma bude dosahovat zisků, tak vám z toho budou plynout podíly na zisku a toto vlastnictví vám bude přinášet pasivní příjem. Pasivní příjem je jeden z těch cílů, proč člověk investuje a stává se investorem.

Jak radíte lidem ohledně investic do nemovitostí?

Doporučuji kupovat nemovitosti na pronájem. Jednak proto, že to opravdu nese pasivní příjem a zároveň riziko, které podstupujeme když investujeme do nemovitosti na pronájem je jiného druhu, než když si koupíme podílové fondy nebo uložíme peníze na spořící účet.

Pokud jsou moje cíle krátkodobé nebo střednědobé. Kam se vyplatí investovat?

Krátkodobým produktem je spořící účet a termínovaný vklad. Například, máte 300 000 Kč a za dva roky si chcete koupit nemovitost. Mezitím chcete ušetřit dalších 50 000 Kč. V tomto případě je lepší peníze uložit na spořící účet, byť budeme mírně prodělávat kvuli inflaci, ale lepší než peníze investovat do akcií. Krátkodobá investice do akcií je velice riziková a proto bych to v tomto případě nedoporučoval.

Jaké akcie vybíráte?

Místo akcií vybíráme podílové fondy. Nikdy nevíme, která akcie přežije. Jestli Coca Cola, Pepsi Cola nabo Kofola a proto si koupíme všechny tři. Kvůli tomu diverzifikujeme v podílových fondech. Když si koupíte kvalitní podílový fond, který má třeba sto akciových titulů velkých nadnárodních společností, tak tam máte s vysokou pravděpodobností ty, které dalších dvacet let určitě přežijou.

Co investice do indexů?

Index je jedno takové číslo, které nám měří, jak se hýbe celý trh. Počítá se tak, že se vezme 20 nebo 500 největších akciových společností, které obchodují v dané zemi nebo na dané burze a z nich se vypočítá nějaký průměr. Některé akcie jsou nadhodnocené, některé podhodnocené. Když kupujete indexový fond, kupujete všechny akcie. Druhou možností je aktivní správa podílového fondu, kde si kupujete jen část. Když si kupujete aktivně řízený fond, tak vsázíte na to, že manažer, který se vám o portofilo stará, bude mít „dobrý čuch“ a dokáže vydělat více, než se zhodnotil daný Index.

Je lepší investovat do aktivně řízených fondů nebo do Indexů?

Zhruba 20 % aktivně řízených fondů dokáže překonat index. Je to stejné, jako když jedete cyklistický závod. Představme si, že akciový fond je závodník, který chce vyhrát, ale vyhraje jen s 20% pravděpodobností. Koupí Indexu si zařídím místo v hlavním peletonu. Vím, že nikdy nebudu na stupních vítězů, ale zároveň nikdy nebudu v poli poražených. Pro mě je to velice rozumný přístup.

Jak dosáhnout finanční svobody?

Žijte pod svými poměry a utrácejte méně, než kolik vyděláte. Nezáleží na výši příjmů. Pravidlem je, že nesmíte utratit více, než kolik si vyděláte. Nejdříve musíte zaplatit sám sobě. Jako zaměstnanec dostávate každý měsíc výplatu. Nastavte si trvalý příkaz na odchod části peněz (10% až 15 %) z vašeho účtu, který bude odcházet jeden den po výplatě a se zbytkem peněz se naučte vycházet. Chybou je, když se to udělá naopak. Naučíte se tím vycházet s menším množstvím peněz, omezit impulzivní nákupy a nákupy něčeho, co byste ani mít nemuseli. Většina lidí je schopna dosáhnout finanční svobody.

*Volatilita je: Pravděpodobnost, že se cena, výnos, zisk atd. budou během určitého období měnit. Obecně se volatilita vyjadřuje jako směrodatná odchylka od střední hodnoty možných cen, výnosů, zisků za určitou časovou jednotku. Čím je volatilita vyšší, tím výše se pohybuje i při jinak stejných vlastnostech opční cena. Rozeznává se volatilita historická, spočívající na údajích z minulosti, a implikovaná, která odpovídá v daném okamžiku očekávané budoucí volatilitě.

Jsem váš realitní makléř na Jižní Moravě

Pracuji na doporučení a spolupracuji s DOMA makléři

  • Pohybuji se v realitách od roku 2009
  • Ve své firmě jsem míval ve správě nemovitosti s více jak 100 nájemníky
  • Najměte si mě na spolupráci při prodeji a pronájmu vaší nemovitosti
  • Osobně jsem realitní investor a vím, jaké to je prodávat a shledat nájemníka
  • Věnuji se bydlení i komerci